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【消费小课堂】聚焦人身保险的相关法律知识

  央广网北京8月14日消息 据经济之声《天天315》报道,人身是以人的生命和身体为对象的一种保险。随着社会的发展,人们生活需求的不断变化,风险也在不断变化。因此购买人身保险产品的者也在不断增多,北京市中闻律师事务所律师李斌围绕投保人的保险利益,申请理赔具备的条件,什么是重大疾病险如何理赔等对人身保险的相关法律知识进行了介绍。

  经济之声:什么是保险利益?

  李斌:根据保险法的规定,保险利益是指投保人对被保险人具有法律上所认可的利益。具体而言,首先我是投保人,我毋庸置疑对我本人具有保险利益,我对我的第一身份继承人具有保险利益,我可以为他们投保。同时,和投保人形成了抚养和赡养关系的家庭其他成员和近亲属,投保人对他们也享有保险利益。此外还有一个规定,如果我们不具有这样的亲属关系,但是被保险人同意投保人为其投保人身保险的,视为投保人对其享有保险利益,所以保险利益的目标就是为了防范道德风险。被保险人是受保险合同保障的,它的生命和健康一旦出现了承保内的风险损失,保险公司是要进行理赔的,所以只有投保人、被保险人享有保险利益法律上的认可,它才可以给它投保,以便防止恶意投保之后为了获取保险金而加害被保险人的道德风险。

  经济之声:订立合癫痫病的中医治疗同的时候,无保险利益的法律后果是什么?什么叫无保险利益?

  李斌:也就是不具备保险法所规定的,法律上所承认的利益。

  经济之声:合同成立之后,丧失保险利益会影响合同的效益吗?

  李斌:这个是没有影响的。例如夫妻在恩爱时,丈夫为妻子投保人身险,配偶关系当然具有保险利益,但是后来两个人的感情出现了变化,离婚了,离婚之后,双方之间没有保险利益了,这个时候合同怎么办?有人会担心这个时候丈夫突然对妻子狠下杀手,没有了保险利益后如何防范道德风险呢?实际上我们不用担心,因为被保险人可以变更受益人,如果受益人指定了,投保人不能从它的伤害身上得到保险金理赔,所以订立保险合同之后是有保险利益的,但是之后在合同存续期间,保险利益的丧失并不会影响合同效力,合同依然是有效的。

  经济之声:什么是投保人如实告知义务?这个如实告知义务在人身保险方面非常重要吗?

  李斌:那当然非常重要,保险公司是承保风险的,而它面临着成千上万个个体投保人,它要为被保险人购买人身保险,而对于被保险人的身体健康状况以及投保人的财务状况,保险公司是无从得知的,而保险公司承保的风险是将来可能发生的不确定的风险,这叫涉信合同。因此保险合同也宝鸡市癫痫病中医治疗法被称为最大的诚信合同,它要求投保人必须就保险公司询问的问题如实告知保险公司,通常在保险代理人给你的投保单上有健康告知、财务告知,上面罗列了很多事项,例如被保险人在什么时间内是否进行过手术,是否住过院,是否进过门诊治疗,是否曾经患过如下各种疾病,是否出现过这样那样的症状。保险公司通过这样的询问告知就可以全面了解被保险人的健康状况,它就会评估这样一个个体,因为不是任何人去买保险保险公司都会承保的。

  在正常情况下,如果你完全符合保险公司的承保要求,你就可以按照标准的费率承保,在你风险加大的情况下,保险公司可能会考虑增加费率。因此,在保险公司提出书面的询问之后,投保人必须把自己所了解到的被保险人的健康状况如实向保险公司进行告知,这样一来,保险公司就能够公平合理的评估风险。这是一件非常重要的事情。

  经济之声:比如我们每年都会进行体检,有一些单位每年都会提供这样的福利,有这样的体检报告我是否就可以不用履行告知义务了?

  李斌:有时候保险公司会要求符合一定条件的被保险人进行体检,保健公司会给你指定体检机构,在你体检完之后,保险公司会根据体检结果判断你的健康状况是否能够承保,这是一个风险评估的重要手段。

  但是问题在西安孩童癫痫如何医治于有的被保险人说,你已经安排我体检了,体检结果你也知道了,这个时候我就不需要再回答你询问的问题了,所以他就会认为,只要去过保险公司指定的体检机构进行体检,就免除了上述的如实告知义务,这种做法肯定是不允许的。因为告知义务是投保人必须履行的法律义务,而体检仅仅是保险公司为了控制承保风险的一种内部管理措施,如果它没有履行告知义务,它是需要承担相应的法律后果的。

  经济之声:这个后果是什么?

  李斌:首先,我们要判断投保人当时没有告知的主观心态是什么。如果我故意隐瞒,而你又明确的问到了这个问题,后果就会很严重。第一,我先投保然后隐瞒病史,投保之后就身患疾病了,我住院治疗后向保险公司提出理赔的申请,一旦保险公司查出他投保之前有病史而且没有告知,我是否同意承保或者提高保险费率都会受到影响,这时保险公司有权第一个解除保险合同。第二,如果合同解除前我已经遭遇了一个疾病的保险事故,保险公司会拒绝赔偿保险金。第三,保险公司可能不把投保人交纳的投保费退还给投保人。我们在业内叫它“解约拒付不退费”,这是故意不履行告知义务的最严重的法律后果。

  但是有的情况是投保人疏忽了,并不是要故意隐瞒,这种判断是需要通过技术层面进行分析的,这种情况比故意不告知的主吉安最好的癫痫医院观恶意程度要低,这会影响公司是否决定承保和费率。总之,无论是故意还是重大过失,不履行告知义务都得不到保险赔偿。

  经济之声:保险人对免责条款的提示和明确说明义务,到底指的是什么?

  李斌:保险条款往往都是保险公司为了重复交易预先拟定的格式条款,保险公司为了控制自身的防范风险,会在里面设定很多责任免除的情形,但是对于投保人而言,由于它们专业知识的缺乏,它们不可能清楚了解什么叫做免责条款。

  买保险的初衷是为了给我的被保险人提供一份保障,但是保险公司规定了很多不赔的情况,所以法律赋予了保险人一个法定义务,也就是对投保人明确说明并提示的义务。首先,你在交给我投保单位时要附格式条款,你要让我看到保险条款的内容。第二,你要在保险条款,免除保险人责任的条款上采取足以引起投保人注意的方式,让我能明显注意到这个条款的存在。第三,保险公司在交付保险单、保险条款时还要主动向我口头解释清楚免责条款的概念、内容和法律后果。将来双方一旦发生纠纷,保险公司必须举证证明它已经履行了提示和主动说明免责条款的义务。

  经济之声:为什么要指定受益人?

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